央行会掌握用户信息，侵犯隐私吗？ 穆长春详解数字人民币“可控匿名”

数字人民币试点工作稳步推进，关于数字人民币“可控匿名”的讨论也开始升温。 有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私； 有人认为拿我实名制炒比特币犯罪吗，数字人民币的匿名性会让数字人民币成为犯罪工具。

央行能否通过电信运营商查询用户手机号码，获取用户真实身份信息？

“这其实是一种误解，虽然电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但目前国家相关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息泄露给第三方，如央行，当然不能自己操作数字人民币。3月20日，在中国发展高层论坛2021年年会上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春回应用手机号开通的数字人民币钱包对中国人民银行和各运营机构非常重要，完全匿名。

数字人民币拥有最高级别的用户隐私保护

现在的支付工具，无论是银行卡、微信、支付宝，都是绑定银行账户体系的。 银行开户实行实名制，不能满足匿名要求。

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 它由指定的运营机构运营并向公众交换。 它基于广泛的账户体系，支持银行账户的松耦合功能。 它相当于纸币和硬币，具有价值特征。 并依法赔偿，支持可控匿名。

穆长春表示，“可控匿名”是数字人民币的重要特征。 一方面体现其M0（流通货币）定位，保障公众匿名交易和个人信息保护的合理需求； 预防和打击洗钱、恐怖融资、偷税漏税等违法犯罪活动，维护金融安全的客观需要。

“数字人民币与银行账户松耦合，技术上可以实现少量匿名。” 穆长春表示，可控匿名的第一个含义是匿名，即满足合理匿名支付和隐私保护的需要。

穆长春介绍，数字人民币钱包采用分级分类设计，根据KYC（了解你的客户）程度开通不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。 随着 KYC 强度的增加，钱包余额和支付限额也会增加。 这样设计的考虑，一方面是为了满足公众合理的隐私保护需求，另一方面是为了防范大额可疑交易的风险。

在前期试点过程中，数字人民币钱包可以开通子钱包，推送到电商平台。 此推送子钱包的设计可以保护个人隐私。

“在使用数字人民币支付时，我们将用户的支付信息打包加密，以子钱包的形式推送到电商平台，平台不知道你的个人信息，保证了用户的隐私保护。”用户核心信息……” 穆长春说道。

穆长春强调，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高水平的。

据了解，央行数字货币研究所为保障用户隐私和安全，进行了多项技术和制度设计。 例如，数字人民币钱包采用身份匿名化技术处理，所有钱包之间涉及个人信息的数据对交易对手、运营机构和其他商业组织都是匿名的。 数字人民币严格按照《网络安全法》、《民法典》、《信息安全技术个人信息安全规范》等相关法律法规和技术标准的要求，建立个人信息保护制度和内控管理机制》，并对所有客户信息进行去标识化处理，执行客户信息保护管理流程，保障个人信息安全。

完全匿名的央行数字货币不可行

“可控匿名”的第二个含义是可控的。

穆长春在座谈会上强调，一方面，央行数字货币的匿名性是建立在风险可控前提下的有限匿名，完全匿名的央行数字货币不可行； 关于洗钱、反恐怖融资和反逃税的监管规定。 金融行动特别工作组（FATF）也强调，央行数字货币应履行“反洗钱、反恐怖融资、反逃税”的义务。

国际清算银行行长Agustín Carstens在《数字货币和货币体系的未来》中明确指出，完全匿名的概念是不切实际的，完全匿名的系统将不存在； 由该行共同撰写并发布的《央行数字货币：基本原理和核心特征》报告也否认了完全匿名的可能性。

穆长春表示，在保护匿名的合理需要的同时，也要保持打击犯罪的能力。 双方都不能太偏，哪一方偏了，都会出很大的问题。

如果只强调普通人的隐私保护，而忽视数字人民币打击犯罪的能力，或者过分强调匿名打击犯罪的成本极高，后果会怎样？

他举例说，比特币并不是完全匿名的，而是因为追踪用户信息的成本非常高，所以有人利用比特币进行非法交易。 另一个例子是电信欺诈。 传统银行账户体系下，开户需要实名认证，收集用户名、证件号、有效期、联系方式等九大要素信息。 即使采取了如此严格的客户身份识别措施和交叉验证等风险防控措施拿我实名制炒比特币犯罪吗，犯罪分子利用银行账户和电子支付工具进行网络赌博和电信诈骗的情况仍然在所难免。

因此，穆长春表示，如果数字人民币的匿名性过高，也有可能被不法分子盯上，成为黄赌毒等非法交易的工具。 同时，数字人民币采用“小额匿名、大额可追溯”的设计，也是希望让老百姓安心。 如果出现利用数字人民币进行的电信诈骗，可以帮助老百姓追回钱财，保障财产安全。

“央行数字货币在风控的基础上可以实现匿名是国际共识，不能满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计将被一票否决” 他说。